Zlato pravilo: Kaj mora ostati na računu?
Banke pri izračunu maksimalnega mesečnega obroka (anuitete) ne smejo preseči določene meje. Pravilo je sledeče:
Po plačilu vseh kreditnih obveznosti (obrok novega kredita + stari krediti + limiti) vam mora na računu ostati znesek v višini 76 % bruto minimalne plače.
Če imate vzdrževane družinske člane (otroke), se ta znesek, ki mora nujno ostati na računu, še poviša. To je t.i. varovalka, ki preprečuje, da bi zaradi kredita ogrozili svojo osnovno eksistenco.
Koliko kredita lahko dobim glede na plačo? Popoln vodič z izračunom 2026
Koliko kredita lahko dobim? Izračun kreditne sposobnosti v letu 2026
Višina zneska, ki si ga lahko izposodite, je odvisna predvsem od vaše kreditne sposobnosti. V Sloveniji banke pri izračunu upoštevajo makroprudencialne omejitve Banke Slovenije, ki določajo, koliko prihodkov vam mora po plačilu vseh obrokov ostati za življenje.
Glavni dejavniki, ki določajo višino kredita:
- Mesečni prihodki: Višina vaše neto plače, vključno z nekaterimi dodatki (npr. malica, prevoz).
- Minimalni ostanek: Po zakonu vam mora po plačilu obroka ostati znesek v višini predpisanega minimalnega življenjskega stroška.
- Obstoječe obveznosti: Že najeti krediti, leasingi in limiti na karticah zmanjšujejo vašo sposobnost.
- Doba odplačevanja: Daljša kot je doba (npr. do 20 ali 30 let za stanovanjski kredit), višji je lahko skupni znesek.
| Vrsta kredita | Okvirna doba odplačila |
|---|---|
| Potrošniški kredit | Do 7 (izjemoma 10) let |
| Stanovanjski kredit | Do 20 ali 30 let |
| Hitri kredit | Od nekaj mesecev do 5 let |
Nasvet: Pred obiskom banke preverite svojo boniteto v sistemu SISBON. To je osrednji register, kjer so zbrani vsi vaši finančni podatki, ki jih banke preverijo ob oddaji vloge.
Posodobljeno: februar 2026 | Odgovorno zadolževanje v Sloveniji
Kaj vpliva na vašo kreditno sposobnost?
Vaša “kreditna moč” ni odvisna samo od neto plače. V enačbo vstopajo naslednji faktorji:
- Višina neto plače: Osnova za izračun.
- Dodatki (Malica in prevoz): Nekatere banke upoštevajo celotne prilive, druge le osnovno plačo. To lahko bistveno spremeni izračun.
- Število otrok: Vsak vzdrževan otrok zmanjša vašo kreditno sposobnost, saj se znesek, ki vam mora ostati na računu, poviša.
- Obstoječi dolgovi: Imate limit na osebnem računu (samo odobren, ne nujno porabljen)? Imate lizing za avto? Vse to znižuje znesek za nov kredit.
Tabela: Koliko kredita dobim glede na plačo?
Spodnja tabela prikazuje informativni izračun maksimalnega zneska kredita, ki ga lahko dobite pri različnih neto plačah. Izračun predvideva, da ste samski, nimate drugih kreditov in da se kredit odplačuje 7 let (84 mesecev) pri povprečni fiksni obrestni meri.
| Vaša Neto Plača | Max. Mesečni Obrok* | Približni Znesek Kredita |
|---|---|---|
| 1.100 € | cca. 130 € | 8.000 € – 9.000 € |
| 1.300 € | cca. 330 € | 20.000 € – 22.000 € |
| 1.600 € | cca. 630 € | 35.000 € – 40.000 € |
| 2.000 € | cca. 1.000 € | 50.000 € + |
*Opozorilo: Zneski so informativni. Banke morajo upoštevati trenutno določeno minimalno plačo in stroške, zato se lahko točen izračun razlikuje od banke do banke.
Skriti faktor: Kako otroci vplivajo na kredit?
Mnogi starši so neprijetno presenečeni, ko jim banka zavrne kredit, čeprav imajo solidno plačo. Razlog? Vzdrževani družinski člani.
Banka mora po zakonu pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevati tudi stroške za otroke. Za vsakega otroka se znesek, ki vam mora nujno ostati na računu, poviša (običajno za približno 240 € na otroka, odvisno od lestvice).
Primerjava: Samski vs. Družina
- Samska oseba s 1.500 € plače: Lahko nameni za obrok kredita cca. 530 €.
Rezultat: Visok kredit. - Starš z 2 otrokoma in 1.500 € plače: Od plače se odšteje osnovni znesek + dodatek za dva otroka. Za obrok ostane le še cca. 50 € ali nič.
Rezultat: Kredit pogosto ni mogoč brez poroka.
Kako lahko povečam znesek kredita? (Triki za višjo sposobnost)
Če vam informativni izračun pokaže prenizek znesek, še ni vse izgubljeno. Obstajajo načini, kako lahko izboljšate svojo boniteto v očeh banke:
- Zaprite stare limite in kartice: Vsak odobren limit na osebnem računu ali kreditni kartici (tudi če ga ne uporabljate!) znižuje vašo kreditno sposobnost. Banka namreč predvideva, da ga boste morda porabili. Zaprite jih pred oddajo vloge.
- Vključite kreditno sposobnega poroka: Če vaša plača ne zadošča, lahko v kreditno pogodbo vstopi porok (npr. zakonec ali starš), ki s svojimi prihodki jamči za odplačilo.
- Poplačajte manjše dolgove: Imate še 3 obroke za telefon ali televizor? Poplačajte jih v celoti pred obiskom banke, da se izbrišejo iz SISBON-a.
Zaključek: Realnost pred željami
Izračun maksimalnega zneska osebnega kredita ni stvar pogajanj z bančnikom, temveč stvar matematike. Ključno je, da svoje želje uskladite z realnimi zmožnostmi in se ne zakreditirate do zadnjega centa.
Če vas zanima, kje trenutno dobite najboljše pogoje za znesek, ki ste ga pravkar izračunali, in na kaj morate biti pozorni pri podpisu pogodbe, si preberite naš osrednji vodnik o osebnih kreditih. Tam smo razkrili vse podrobnosti, ki vam bodo pomagale prihraniti denar.
Pogosta vprašanja o izračunu kredita (FAQ)
Ali banke upoštevajo malico in prevoz pri izračunu?
Odvisno od banke. Nekatere banke pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevajo le osnovno neto plačo, druge pa upoštevajo tudi dodatke za malico in prevoz. Če imate visoke dodatke, se splača poiskati banko z bolj fleksibilno politiko.
Ali se regres in božičnica štejeta v kreditno sposobnost?
Večina bank letnih dodatkov, kot sta regres in božičnica, NE upošteva pri izračunu mesečne kreditne sposobnosti, saj ne gre za redni mesečni prihodek.
Ali lahko dobim kredit, če imam minimalno plačo?
Težko, a ni nemogoče. Ker mora po zakonu na računu ostati določen znesek (76 % bruto minimalne plače), pri minimalni plači pogosto ne ostane dovolj prostora za obrok, razen če imate poroka ali pa gre za zelo nizek znesek kredita.
Kako hitro se posodobi stanje v SISBON po poplačilu dolga?
Banke podatke v SISBON pošiljajo mesečno (običajno do 10. v mesecu za pretekli mesec). Če ste stari dolg poplačali danes, bo to v sistemu vidno šele naslednji mesec.
Be the first to comment